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陳晨 ? ?

　　每10個人就有1個用過數(shù)字信貸，數(shù)字貸款金額同比增幅超過200％，排在全省前列。這份成績單，來自安徽省金寨縣，這個被譽為“中國工農(nóng)紅軍第一縣”的革命老區(qū)，如今，利用應(yīng)用創(chuàng)新的數(shù)字金融，探索出了數(shù)字普惠金融的“金寨模式”。

　　金寨縣深處大別山腹地、鄂豫皖三省交界處，集革命老區(qū)、高寒山區(qū)、重點庫區(qū)于一體。2020年4月，金寨縣正式退出貧困縣序列。為了鞏固拓展脫貧攻堅成果，當(dāng)?shù)卣浞职l(fā)展黃精、黃金梨、瓜皮茶等特色產(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)民增產(chǎn)增收。截至今年初，栽培面積2.3萬畝，年產(chǎn)鮮黃精1500噸、產(chǎn)值6700萬元，帶動1300戶農(nóng)戶就業(yè)。

　　以黃精產(chǎn)業(yè)為例，從種植端到銷售端的產(chǎn)業(yè)鏈已逐步實現(xiàn)數(shù)字化，數(shù)據(jù)顯示，黃精種植戶、經(jīng)銷商、加工商、銷售商等經(jīng)營者，也為數(shù)字金融發(fā)展提供土壤。不僅如此，金寨的豬、雞、鴨等禽類畜類產(chǎn)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)小微經(jīng)營者、村集體經(jīng)濟組織也正實現(xiàn)數(shù)字化。

　　金寨的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化之路由來已久。早在2012年，金寨縣曾建立農(nóng)村信用信息平臺，但信息采集基本上是人工化、碎片化，日常維護難度大，難以實時更新。2019年1月，金寨縣與網(wǎng)商銀行簽約合作，整合當(dāng)?shù)卣?wù)可公開的三農(nóng)數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行將數(shù)據(jù)技術(shù)和經(jīng)驗提供給政府，并建立區(qū)域?qū)偈谛拍Ｐ停瑸橛脩籼峁o抵押、免擔(dān)保的純信用貸款。

　　隨著普惠金融項目實施，農(nóng)民信用信息的逐步積累，授信額度會得到提升，貸款利率也會得到降低，這反過來又提高了農(nóng)村用戶的信用累積意識與積極性。今年，金寨縣入選農(nóng)業(yè)農(nóng)村部管理干部學(xué)院公布的“農(nóng)產(chǎn)品數(shù)字化百強縣”。這個榜單，基于線上銷售數(shù)據(jù)、縣域數(shù)字普惠金融、國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、數(shù)字鄉(xiāng)村試點、產(chǎn)業(yè)強鎮(zhèn)、數(shù)字農(nóng)業(yè)試點、農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)等因素綜合評價而成，可見金寨的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化程度已走在全國前列。

　　眼下，金寨縣黃子園鄉(xiāng)的千畝黃金梨園的套袋梨子已進入采摘期，預(yù)示了豐收季即將到來。

　　“每年畝投入大約2000-3000元，每年要準(zhǔn)備60萬-70萬元的流動資金，需要在中秋節(jié)前全部上市。種植過程中也有突然需要集中用錢的地方，一般是在春季的時候，采購肥料和相應(yīng)的生物制劑，季節(jié)性投入比較大。”王勇是金寨特色產(chǎn)業(yè)黃金梨的帶頭人，他說，“我們剛開始申請貸款的時候，那是相當(dāng)難，一直等一直等，等貸款下來以后，田里的草都長滿了，都荒掉了。”

　　黃精產(chǎn)業(yè)也是金寨的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一。黃精產(chǎn)業(yè)帶頭人高海廣2013年走進大山，深耕細作10余年，不僅帶動了周邊500多戶種植戶參與黃精種植，還組建了中藥材（黃精）加工企業(yè)，與安徽中醫(yī)藥大學(xué)等合作，申請了新型實用專利10項，每年生產(chǎn)鮮黃精500噸。

　　高海廣介紹：“黃精種植的資金回報是非常漫長的。剛開始的時候，老百姓都覺得周期太長，也沒有這個經(jīng)濟實力，他們不愿意投資。因為從選苗育苗開始，就要3年時間，這3年下面的根莖能長3公分左右。移植到林下又需要4-5年時間。最短都需要7年時間，才能做成可食用的黃精。”

　　黃精前期投入巨大，有流轉(zhuǎn)土地和山地的費用、種苗的投入，還有人工費、肥料的投入。收購的季節(jié)在秋天和冬天，這個時候是黃精休眠的時候，營養(yǎng)含量最高。需要大量收購，并且需要儲藏一年作為全年的生產(chǎn)材料。去年的收購量僅現(xiàn)金就需要接近300萬元。

　　而如今，高海廣、王勇們已不再為資金犯愁。目前，超過4萬小微經(jīng)營者和農(nóng)戶已獲得網(wǎng)商銀行提供的數(shù)字貸款，相當(dāng)于金寨平均每10個人就有1個人用過數(shù)字信貸服務(wù)。

　　金寨政府為發(fā)展產(chǎn)業(yè)，專門面向種植戶出臺了扶持補貼政策，種植大戶只要種植到一定規(guī)模，每畝地一次性補貼2000塊錢，基本可以解決種苗的錢。高海廣通過數(shù)字金融，手機一點就可以貸到款，還獲得了免息支持。“網(wǎng)商銀行感覺就是兩個字：方便。一部手機就能貸款，很快就能到賬。”王勇說。

　　去年，網(wǎng)商銀行創(chuàng)新的數(shù)字普惠金融服務(wù)入選安徽金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，并于同年入選央行等七部委評選的科技金融賦能鄉(xiāng)村振興示范工程。作為數(shù)字金融發(fā)展的標(biāo)桿，金寨的數(shù)字貸款金額同比去年增幅超200％，排在全省縣域前列。

　　為貫徹落實中央及省委、省政府有關(guān)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興決策部署，深入推動“兩強一增”行動實施，深化農(nóng)村金融服務(wù)供給側(cè)改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)模式，2021年，金寨縣成為安徽省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳金融支農(nóng)創(chuàng)新試點。

　　“通過延長貸款周期、降低貸款利率、簡化審批程序等方式，拓寬了融資需求者獲得發(fā)展資金的渠道。特別是如網(wǎng)商銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行，改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，讓農(nóng)民在手機終端上即可完成貸款的申請和發(fā)放，一部手機就像一個網(wǎng)點，備受群眾青睞。”金寨縣相關(guān)負責(zé)人表示。

　　今年以來，在金融支農(nóng)創(chuàng)新試點的工作指導(dǎo)下，金寨縣在探索村集體金融改革方面做出了嘗試，即以村集體為主體向金融機構(gòu)貸款，用于支持村內(nèi)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　“在共享政務(wù)等公開信息的基礎(chǔ)上，我們與網(wǎng)商銀行共同建立多產(chǎn)業(yè)、多經(jīng)營主體的數(shù)據(jù)模型，為產(chǎn)業(yè)鏈上的更多小微商家提供數(shù)字金融服務(wù)。”金寨縣政府相關(guān)負責(zé)人表示。

　　據(jù)分析，金寨縣利用各產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體公開信息建立多項數(shù)字信貸風(fēng)控模型，其中，活體貸、村集體資產(chǎn)貸款在安徽屬首次，金寨數(shù)字金融滲透率將提升25％。

　　在普惠金融的探索路上，不止金寨這一個縣，在河南省，蘭考縣作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，是我國縣域普惠金融的典型代表。

　　2016年，河南蘭考縣獲批成為國內(nèi)首個普惠金融改革試驗區(qū)。作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，面對縣鄉(xiāng)農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)缺失、較難獲得信用貸款支持的現(xiàn)實情況，蘭考摸索出了以數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺為核心，以普惠授信體系、信用信息體系、金融服務(wù)體系、風(fēng)險防控體系為基本內(nèi)容的“一平臺四體系”模式。

　　試驗區(qū)從一開始就確定引入數(shù)字化技術(shù)，著力構(gòu)建數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺。數(shù)字普惠金融不僅解決了傳統(tǒng)金融在成本與效率上的先天不足，還提高了普惠金融覆蓋面和可得性。

　　2019年，蘭考縣政府聯(lián)合網(wǎng)商銀行，結(jié)合可公開的三農(nóng)數(shù)據(jù)，為全縣農(nóng)民建立起區(qū)域?qū)俚臄?shù)字信貸模型，通過數(shù)字普惠金融提升縣域和農(nóng)村的信貸可得率。這一模式也在全國范圍內(nèi)被縣域政府廣泛認可，目前全國已有超過1000個涉農(nóng)縣區(qū)與網(wǎng)商銀行合作。

　　據(jù)了解，網(wǎng)商銀行是銀保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的中國首批民營銀行之一，也是一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，定位于服務(wù)小微和三農(nóng)用戶，運用科技手段為他們提供純線上的數(shù)字金融服務(wù)。其每年新增的用戶中80％過去從未獲得過銀行的經(jīng)營性貸款，通過與地方政府合作，使得網(wǎng)商銀行的數(shù)字技術(shù)被更高效地利用起來，也成為地方金融體系的有效補充。

　　如今，在金寨，利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融和包容性金融體系發(fā)展，打通了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的“最后一公里”，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體提供了強有力的資金保障，也為當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強勁動力。

　　專家在接受采訪時表示，農(nóng)村金融之所以難，在于難以了解用戶，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和科技的發(fā)展，讓刻畫縣域和鄉(xiāng)村人群畫像成為可能，加之地方政府的開放發(fā)展精神，信貸資金滴灌至產(chǎn)業(yè)末端，進而激活了縣域經(jīng)濟，安徽的“金寨模式”和蘭考一樣，值得在全國縣域推廣。